يعيد المرسوم بقانون الجديد تنظيم التمويل العقاري في الكويت لمستحقي الرعاية السكنية، وقد صدر يوم الأحد 11 أكتوبر 2026 بموجب المرسوم بقانون رقم 114 لسنة 2026. يحدد المرسوم سقف سداد القرض بـ25 عاماً، ويفتح الباب أمام تمويل مدعوم وغير مدعوم. لكن أحكامه لا تسري على المستفيدين فور صدوره، بل من تاريخ نشر اللائحة التنفيذية في الجريدة الرسمية. إذا كنت تفكر في شراء وحدة سكنية من مطور عقاري أو البناء على قسيمة حكومية، فهذا ما تحتاج إلى معرفته قبل أن تتقدم.
ماذا يقول المرسوم بقانون رقم 114 لسنة 2026؟
يهدف المرسوم، بحسب ما نقلته صحيفة الراي، إلى توفير السكن في وقت مناسب وإزالة العقبات المالية أمام المواطنين. ويتكون من 15 مادة تحدد قواعد التمويل المدعوم وغير المدعوم، وفترات السداد، ومسؤوليات البنوك وجهات التمويل، وفق ما ورد في تقرير Gulf News.
يغطي المرسوم حالتين رئيسيتين:
- شراء وحدة سكنية من المطور العقاري، وفق القانون رقم 118 لسنة 2023 المعدل بالمرسوم بقانون رقم 89 لسنة 2025.
- تمويل البناء على القسيمة الحكومية التي تخصصها المؤسسة العامة للرعاية السكنية.
كان بنك الائتمان الكويتي المؤسسة الوحيدة المخولة تقديم قروض الإسكان للمواطنين. أما المرسوم فيفتح الباب أمام البنوك التجارية لتقديم قروض مدعومة من الدولة، ما يعني تعدد جهات التمويل بدلاً من جهة واحدة. والفكرة نفسها طُرحت منذ 2018 وتعطلت بسبب الجمود السياسي، حتى حُلّ مجلس الأمة في مايو 2024، وهو ما أتاح للحكومة التشريع بالمراسيم، بحسب AGBI.
شروط التمويل العقاري في الكويت للمواطنين
تشترط المادة الثالثة استيفاء الشروط العامة لقروض العقار لدى بنك الائتمان الكويتي، وألا يكون المتقدم قد استفاد سابقاً من الرعاية السكنية من الدولة. هذا الشرط الأخير هو الأكثر حسماً في البداية، لأنه يستبعد من سبق له الحصول على رعاية سكنية من الدولة بغض النظر عن وضعه المالي.
لم يتضمن الموجز الذي اعتمدنا عليه نص الشروط العامة لقروض العقار بالتفصيل، ولذلك لن نذكر تفاصيلها هنا. راجعها مباشرة لدى بنك الائتمان الكويتي، وتأكد من أنها محدّثة قبل أن تبني خطتك على أي رقم.
وإذا احتجت إلى إثبات دخلك لأي جهة تمويلية، فاطّلع على شرحنا حول شهادة راتب الكويت من ديوان الخدمة المدنية.
مدة السداد حتى 25 عاماً: ما الذي يتغير فعلياً؟
تنص المادة الخامسة على سداد التمويل بأقساط شهرية متساوية، على ألا تتجاوز مدة السداد 25 عاماً من تاريخ أول صرف للتمويل، بحسب Gulf Insider. وأكدت شبكة تواصل الإخبارية السقف نفسه. وللمقارنة، تبلغ مدة القروض الحالية لدى بنك الائتمان الكويتي 15 عاماً.
| البند | القروض الحالية لدى بنك الائتمان الكويتي | المرسوم بقانون رقم 114 لسنة 2026 |
|---|---|---|
| سقف مدة السداد | 15 عاماً | 25 عاماً |
| عدد الأقساط الشهرية في أقصى مدة | 180 قسطاً | 300 قسط |
| جهات التمويل | بنك الائتمان الكويتي | بنك الائتمان الكويتي، ويفتح الباب أمام البنوك التجارية لتقديم قروض مدعومة |
الأرقام هنا تمثل الحد الأقصى المنصوص عليه، وليست مدة مضمونة لكل متقدم. أما قيمة القسط الشهري نفسها فتعتمد على مبلغ التمويل ومدة السداد المتفق عليها ونوع الشريحة التي تنتمي إليها، وهي أمور لم يحدد الموجز قواعدها بعد.
مدة أطول تعني في الغالب أقساطاً أصغر، لكنها تعني أيضاً دفع مبلغ إجمالي أكبر على المدى الطويل. لذلك قارن بين الخيارين بأرقام حقيقية قبل أن تختار.
التمويل المدعوم وغير المدعوم: من يتحمل الفوائد؟
يميّز المرسوم بين التمويل المدعوم وغير المدعوم، ويحدد قواعد كل منهما وفترات السداد ومسؤوليات جهات التمويل. وتفوّض أحكامه بنك الائتمان الكويتي بالتوقيع على الاتفاقيات مع جهات التمويل نيابة عن الدولة.
في التمويل المدعوم، تتحمل وزارة المالية الفوائد أو العوائد عبر الاحتياطي العام، بحسب Gulf Insider. أما في الشريحة غير المدعومة، فلم يوضح الموجز كيفية احتساب سعر الفائدة، وتحدد ذلك ضوابط بنك الكويت المركزي بحسب المصادر.
لذلك، عند مقارنة العروض، اطلب من كل جهة تمويل أن توضح لك كتابةً: هل القرض مدعوم أم غير مدعوم، وكيف تُحسب الفائدة، ومتى يمكن أن تتغير. ولا تكتفِ بالعبارات العامة في الإعلانات.
إذا تأخرت عن السداد: الإخطار وإعادة الجدولة
تلزم المادة السابعة جهات التمويل بإخطار المستفيدين المتأخرين عن السداد. ويجوز إعادة جدولة التمويل لمدة تصل إلى خمس سنوات وفق ضوابط بنك الكويت المركزي، ويتحمل المستفيد الفوائد أو العوائد خلال فترة الجدولة.
هذا يعني أن إعادة الجدولة ليست إعفاءً من الكلفة، بل تمديد لها. فإذا امتدت مدة السداد خمس سنوات إضافية، فقد ترتفع الكلفة الإجمالية للتمويل بسبب الفوائد أو العوائد التي تُحسب خلال تلك الفترة.
ولا تنتظر وصول الإخطار. إذا توقعت أنك لن تتمكن من سداد قسط في موعده، فتواصل مع جهة التمويل مبكراً، واسأل عن خيارات إعادة الجدولة وشروطها المكتوبة.
متى تسري أحكام المرسوم؟ وما الذي لم يُحسم بعد
كان مجلس الوزراء قد أقرّ مشروع المرسوم في 22 سبتمبر 2026، وأعلن وزير الدولة لشؤون البلدية ووزير الدولة لشؤون الإسكان عبد اللطيف المشاري أن المشروع يتكون من 15 مادة، بحسب Arab Times.
تنص أحكام المرسوم على إصدار اللائحة التنفيذية خلال مهلة لا تتجاوز ستة أشهر من نشر القانون في الجريدة الرسمية، بحسب العقارية. ولا تسري أحكامه على المستفيدين إلا من تاريخ نشر هذه اللائحة في الجريدة الرسمية.
لم يتضح بعد موعد نشر اللائحة، ولا الجهة التي ستصدرها بالتحديد، ولذلك لا يمكن الحديث عن تاريخ فعلي لبدء الاستفادة. ومن الأسئلة التي تحتاج إلى إجابة:
- ما نسبة القسط من الدخل التي سيعتمدها بنك الكويت المركزي؟ تحدثت تقارير صحفية سابقة عن أرقام محددة، لكنها لم تُؤكَّد في نص المرسوم الذي اطلعنا عليه، لذلك لا نعتمدها هنا. يمكنك الاطلاع على تقرير AGBI الصادر في يناير 2025 للاطلاع على ما سبق نشره.
- ما الفرق التفصيلي بين التمويل المدعوم وغير المدعوم، وكيف يُحسب سعر الفائدة في الشريحة غير المدعومة؟
- لم نتمكن من مراجعة نص المرسوم الكامل في الجريدة الرسمية، ولذلك لا نضع رابطاً رسمياً له هنا.
خطوات عملية لمن يخطط للتقدم الآن
لم نتمكن من التحقق من خطوات تقديم الطلب الرسمية بعد، لأن اللائحة التنفيذية وتفاصيل بنك الكويت المركزي وبنك الائتمان الكويتي لم تُنشر بعد في المصادر التي اطلعنا عليها. لكن يمكنك البدء بالخطوات التالية:
- راجع شروط بنك الائتمان الكويتي الحالية، فهي الإطار الذي تشير إليه المادة الثالثة.
- تأكد من أنك لم تستفد سابقاً من الرعاية السكنية من الدولة، لأن هذا شرط صريح.
- تابع نشر اللائحة التنفيذية في الجريدة الرسمية «الكويت اليوم»، فهي التي ستحسم التفاصيل التي لم تُعلن بعد.
- احسب قسطك الشهري على مدة أقصر ومدة أطول، ولا تبنِ قرارك على الحد الأقصى وحده.
- إذا كنت ستشتري من مطور عقاري، فراجع بنود العقد جيداً، وإذا توقعت خلافاً فاطّلع على شرحنا لـقانون التحكيم الكويتي الجديد 2026.
المرسوم خطوة مهمة لأنه يوسّع جهات التمويل ويرفع سقف المدة مقارنة بالقروض الحالية، لكن قيمته العملية ستتضح حين تُنشر اللائحة وتتحدد الضوابط. الأسلم أن تستعد الآن بملفك المالي وتنتظر التفاصيل المكتوبة قبل توقيع أي التزام طويل الأمد.
