أطلقت الاتحاد للمعلومات الائتمانية نموذجًا جديدًا للتقييم الائتماني في الإمارات باسم «3i» يوم 29 أكتوبر 2026. يراجع النموذج الالتزامات المالية وأنماط السداد خلال فترة تصل إلى 36 شهرًا بدلًا من 24 شهرًا، ويشمل أصحاب السجلات الائتمانية الممتدة، إضافة إلى الوافدين الجدد وأصحاب السجلات المحدودة.
إذا كنت تتابع درجتك الائتمانية، فالتغيير يمسّ أمرين: الدرجة التي تظهر أمامك، والمدة التي تبقى فيها التعثرات المسددة مؤثرة عليها. يشرح هذا المقال ما أعلنته الجهة المختصة، وما تقوله المصادر عن أثره، وما لم يتضح بعد، ثم يعرض خطوات الحصول على تقريرك الفردي.
التقييم الائتماني في الإمارات: ماذا أعلنت الاتحاد للمعلومات الائتمانية؟
الاتحاد للمعلومات الائتمانية هي الجهة الاتحادية التي تجمع بيانات الائتمان من البنوك والمؤسسات المالية وغير المالية، وتصدر عنها التقارير الائتمانية للأفراد والشركات، وفق صفحة الدليل الرسمي على u.ae. وبحسب تغطية الإمارات اليوم، أُطلق الجيل الجديد من التقييم الفردي من المكتب الجديد في أبوظبي، ويحل محل المنهجية السابقة.
وتطابقت تغطيات الإطلاق في البيان وإمارات 24|7 وMoralmoda على تاريخ الإطلاق.
وكان المكتب قد قال في سبتمبر 2026 إنه سيعلن صيغة التقرير الجديدة خلال أسابيع، وفق الإمارات اليوم، وجاء الإطلاق بعد ذلك الإعلان. أما الخطة التي أُعلنت في نوفمبر 2025 فتحدثت عن «Credit Score 3.0» قبل منتصف 2026، بحسب سهم كابيتال، لذلك جاء الإطلاق بالاسم الجديد وبعد الموعد المعلن في الخطة.
توسّعت قاعدة البيانات أيضًا. فقد أُضيفت خلال 2026 حسابات الشراء الآن وادفع إلى التقارير، بما فيها بيانات حسابات تابي وتمارا بحسب أربيان بزنس، وذكرت خليج تايمز أن بيانات القروض متناهية الصغر كانت تُضاف إلى التقارير اعتبارًا من أغسطس 2026. وبحسب أرقام المكتب حتى سبتمبر 2026 كما وردت في الإمارات اليوم، تضم قاعدته نحو 11.6 مليون فرد وشركة، و20.2 مليون تسهيل ائتماني وعقد نشط، و25.3 مليون رقم حساب بنكي دولي نشط.
ما الذي تغيّر في طريقة احتساب الدرجة؟
أهم تغيير هو توسيع نافذة المراجعة. كان النموذج السابق ينظر إلى الالتزامات وأنماط السداد خلال حتى 24 شهرًا، أما 3i فيمتد إلى 36 شهرًا، كما توضح منصة Entrepreneur Middle East. أي أن النموذج يحلل فترة أوسع، فقد يدخل في المراجعة سلوك وقع قبل أكثر من 24 شهرًا كان خارجها من قبل.
الجدول التالي يجمع الفرق بين النموذجين وفق ما نُشر:
| البند | النموذج السابق | نموذج 3i |
|---|---|---|
| فترة تحليل الالتزامات وأنماط السداد | حتى 24 شهرًا | حتى 36 شهرًا |
| أثر التعثر بعد التسوية | من تجاوز ثلاث دفعات متتالية متأخرة يُصنَّف في فئة التأخر لمدة 24 شهرًا | قد تعكس الدرجة تحسنًا منتظمًا خلال ستة أشهر بعد تسوية التعثرات |
ويصف إعلان نُشر في نوفمبر 2025 النظام السابق بهذه الصورة بحسب سهم كابيتال. ولا يعني الجدول أن كل ملف سينتقل تلقائيًا إلى درجة أعلى، فالنموذج يقيس سلوك السداد، والتحسن مرهون بهذا السلوك.
نطاق الدرجة من 300 إلى 850 وما الذي يحدده
تتوزع الدرجات على فئتين. أصحاب السجل الائتماني الممتد تتراوح درجاتهم بين 300 و850 نقطة. أما الوافدون الجدد وأصحاب السجلات المحدودة المؤهلون، فنطاقهم بين 300 و650 نقطة.
الفرق في الحد الأعلى لا يعني أن أصحاب الفئة الثانية أقل جدارة، ولا أن درجة 650 تعني الرفض لدى كل بنك. فالمصادر لم تشرح معادلة الاحتساب لكل فئة، ولم تحدد كيف ستتعامل البنوك مع كل نطاق. لذلك تعامل مع الرقم بوصفه مؤشرًا على وضعك، لا حكمًا نهائيًا.
إذا كنت وافدًا حديثًا أو لم تحصل على تمويل من قبل، فهذا التغيير يهمك مباشرة، لأن النموذج يشمل هذه الفئة صراحة بنطاق خاص بها.
مدة التعافي بعد تسوية التعثر: ستة أشهر ليست مضمونة
أكثر ما يهم المتعثرين في الإعلان هو مدة التعافي. وبحسب ما نقلته Arabian Business عن المكتب، يمكن أن تعكس الدرجة تحسنًا مستمرًا في السلوك الائتماني خلال ستة أشهر بعد تسوية التعثرات.
لكن المكتب نفسه يحذّر من أن تأخرًا جديدًا أو قيدًا سلبيًا جديدًا قد يبطئ هذا التقدم، ويتطلب الأمر مدة أطول من السداد المنتظم قبل أن يظهر أي تحسن. وقد نقلت صحيفة الخليج هذا التحذير نفسه.
قال مروان أحمد لطفي، المدير العام للاتحاد للمعلومات الائتمانية، إن «النموذج الجديد يقدّم رؤى أعمق لسلوك الأفراد الائتماني»، وذلك في ترجمة للعبارة الواردة في المصدر.
خلاصة الأمر أن التحسن ممكن بحسب الإعلان، لكنه مرهون بسلوك السداد بعد التسوية، وليس وعدًا بموعد محدد. وإذا كنت في هذه الحالة، فالخطوة الأهم أن تبدأ بسداد كل الالتزامات في مواعيدها، لأن أي تأخير جديد يؤجل التحسن وفق تحذير المكتب.
كيفية الحصول على التقرير الائتماني في الإمارات
الحصول على التقرير الفردي عملية رقمية بالكامل، وفق صفحة التقرير الائتماني للأفراد على الموقع الرسمي للمكتب. والخطوات التالية تجمع ما ورد في دليل u.ae وصفحة المكتب:
- حمّل تطبيق الاتحاد للمعلومات الائتمانية من App Store أو Google Play، أو استخدم الموقع الرسمي للمكتب.
- تأكد من أن لديك رقم جوال إماراتيًا نشطًا وبطاقة هوية إماراتية سارية، فالتطبيق يشترط الأمرين.
- سجّل الدخول باستخدام UAE Pass.
- اختر خيار التقرير الائتماني أو التقييم الائتماني.
- ادفع الرسوم إلكترونيًا.
- حمّل التقرير بصيغة PDF واحتفظ بنسخة منه.
لم تؤكد المصادر المنشورة حتى الآن رقمًا لرسوم التقرير الفردي، لذلك لن نذكر رقمًا هنا. تحقق من الرسوم المعروضة داخل التطبيق أو الموقع قبل الدفع.
إذا كانت بطاقة هويتك منتهية أو قريبة من الانتهاء، فراجع أولًا دليل تجديد الهوية الإماراتية 2026: الشروط والرسوم والخطوات الإلكترونية قبل أن تبدأ.
تقرير الشركات
بالنسبة للشركات، يذكر دليل u.ae أن الخطوات تبدأ بتعبئة النموذج الإلكتروني، ثم زيارة فرع شركة الأنصاري للصرافة مع المستندات المطلوبة. ومن بينها الأصل من بطاقة الهوية الإماراتية لكل شريك أو مساهم أو مدير مدرج في الرخصة التجارية، ونسخة من الرخصة نفسها.
ما الذي لم يتضح بعد في نموذج 3i
- رسوم التقرير الفردي غير مؤكدة في المصادر المنشورة، ويجب التحقق منها مباشرة من المكتب.
- لا توضح المصادر متى ستعتمد البنوك وشركات التمويل النموذج الجديد في قراراتها، ولا كيف ستوزن الدرجة الجديدة مقارنة بالحالية.
- أشارت خطة سابقة إلى تعديلات ربع سنوية للدرجة، لكن تغطية Gulf News لم تؤكد هذه الميزة في المنتج النهائي.
- تغيّر اسم المنتج من «Credit Score 3.0» إلى «3i»، وهو ما يستحق المتابعة في الإعلانات القادمة للمكتب.
خطوات عملية قبل طلب قرض أو تمويل
إذا كنت تخطط لطلب تمويل خلال الأشهر المقبلة، فابدأ بتقريرك الحالي قبل أي خطوة أخرى. راجع فيه أي تأخير أو قيد مسجّل، وتأكد من أن بياناتك الشخصية صحيحة قبل أن يراها أي مقرض.
إن كان لديك تعثر مسدد، فلا تبنِ توقعاتك على ستة أشهر بوصفها موعدًا ثابتًا. الأهم أن تسدد كل التزاماتك في مواعيدها، لأن أي تأخير جديد يؤخر التحسن، وهذا ما يمكن أن تتحكم فيه بنفسك.
إذا كنت تفكر في تحويل قرض إلى بنك آخر، فاطّلع على تحويل القرض بين البنوك في الإمارات 2027: ما المتوقع وما الذي تفعله الآن قبل أن تتخذ قرارك. ولا ينبغي أن تبني القرار على الدرجة وحدها قبل أن تتضح طريقة تطبيقها لدى البنوك.
وستظهر صورة أوضح حين تبدأ البنوك باستخدام نموذج 3i في قراراتها. تابع إعلانات المكتب، واحتفظ بتقرير حديث قبل تقديم أي طلب تمويل، لتعرف وضعك قبل أن تتخذ القرار.
